Životné poistenie – skutočne sa v tejto dobe oplatí?

Vedeli ste, že jedna z najstarších životných poisťovní na svete funguje nepretržite už viac ako 300 rokov? A celkom prvé záznamy o poistení siahajú dokonca do roku 2 500 pred Kristom. Už v starovekom Egypte si občania uvedomovali, akú cenu má ľudský život. Stavitelia pyramíd a kamenári sa preto poisťovali, aby v prípade že by pri stavbe umreli, mohli pokryť náklady na svoj pohreb. Aj tieto zaujímavé fakty z histórie dokazujú, že poisťovníctvo má za sebou naozaj dlhú tradíciu a už v dávnych dobách cítili ľudia potrebu nejako sa chrániť a finančne sa zabezpečiť. Poistenie siaha hlboko do minulostiZistili však aj to, že vlastnými prostriedkami sa jednotlivec nedokáže ubrániť škodám, ktoré ho môžu náhle postihnúť. Z tohto dôvodu vznikali prvé poisťovne, ktoré fungovali na princípe pomoci v núdzi. Ani dnes to nie je inak, poisťovne a poistky rovnako pracujú na princípe solidarity.

V súčasnosti už je životné poistenie vcelku bežným produktom pre mnohých ľudí.  Nemusíte byť pritom práve vojak, hasič, pyrotechnik či pracovník s nebezpečnými chemikáliami. Povolanie tu rolu nehrá, veď veľmi dobre vieme, že nešťastie nechodí po horách a nikto nevie, čí sa niečo neočakávané neprihodí práve jemu. Zo sekundy na sekundu sa náš život môže obrátiť naruby, stačí chvíľka nepozornosti, nehoda, za ktorú nemôžeme, krutá náhoda, zákerná choroba … Zastihne vás celkom nepripravených a zrejme aj neschopných, vyrovnať sa s následkami. V najťažších chvíľach môže pomôcť práve životné poistenie, aspoň čiastočne a dočasne.

Ako to funguje?

Asi každý vie ako životné poistenie funguje – v prípade smrti poisteného, bude dedičom alebo oprávneným osobám vyplatená vopred stanovená finančná čiastka. Poistením preto nechránime len seba, ale čo je pre väčšinu ľudí dôležitejšie, najmä svojich najbližších. Môže to byť otec alebo matka rodiny, ale aj syn či dcéra, na ktorých sú už závislí rodičia, takže v prípade ich smrti, by týchto ľudí nemal kto finančne zabezpečiť. Práve zodpovednosť je najčastejším dôvodom na uzatvorenie tohto druhu poistenia. Veď rodine, ktorá smrťou otca príde o hlavný zdroj príjmu, môže výrazne pomôcť práve životné poistenie. A tento produkt poskytuje jedinečný spôsob pre ochranu nielen poistenca samého, ale aj celú jeho rodinu.

S poistkou môžete aj sporiť

Aj keď životné poistenie býva zvyčajne spájané iba so zaistením pozostalých, v skutočnosti má oveľa širšie uplatnenie. Využiť sa dá aj k sporeniu finančných prostriedkov a takéto poistky sa nazývajú kapitálotvorné.

Pri druhoch poistiek hovoríme o dvoch základných kategóriách:

  • rizikové životné poistenia
  • kapitálotvorné životné poistenia a investičné životné poistenia

Pri rizikovom životnom poistení sa poisťujú najmä riziká, ktoré môžu nastať počas doby existencie zmluvného vzťahu poistenca. Poistený platí výlučne za to, že je poistený na smrť. Podstatou je zabezpečiť najbližšie osoby poisteného v prípade jeho úmrtia. Neobsahuje teda žiadnu sporiacu zložku, nezhodnocuje finančné prostriedky, ale všetky zaplatené poplatky idú výhradne na vykrytie poistky. V prípade ukončenej poistnej zmluvy, poisťovňa nevyplatí poistenému nič. Ak však klient umrie, poistenie sa vyplatí podľa dohodnutých podmienok.

Naproti tomu kapitálové životné poistenie alebo investičné poistenie, majú aj sporiacu zložku. Okrem poistenia rizík, tak slúžia hlavne na tvorbu kapitálu formou sporenia alebo investovania. Napríklad kapitálové poistenie okrem rizikového poistenia poskytuje po ukončení zmluvného obdobia, aj garantovaný výnos čo je oproti klasickej poistke výhodou.

Podobné je aj investičné životné poistenie, od kapitálového sa líši tým, aká forma zhodnocovania výnosu sa využíva. Kým pri kapitálovom poistení je garantovaná poistná suma, ktorá sa po uplynutí zmluvy klientovi vyplatí, pri investičnom poistení to neplatí. Kapitál sa tu, ako to aj názov prezrádza, investuje do investičných podielových fondov a s peniazmi sa tak počas celej doby pracuje. V tomto prípade nie je garantovaná poistná suma vyplatená po ukončení poistky, je tu však oveľa vyšší potenciál výnosu ako pri kapitálovom poistení. Rozdiel medzi týmito dvomi poisteniami je tiež v tom, že pri prvom menovanom type je dostupnosť prostriedkov prakticky nulová, pri investičnej poistke sa ku svojím peniazom dostať môžete.

Uzavrieť či neuzavrieť?

Pri otázke či si uzatvoriť životné poistenie sa názory rôznia. Iné je keď si životnú poistku uzavrie mladý človek bez záväzkov, ktorý nepracuje v nebezpečnom povolaní a iné, keď je to spomínaný vojak s rodinou. Poistenie preto nie je produktom pre každého, niekomu bude vyhovovať, iný ho neuzatvorí nikdy.

Ľudia sa zväčša pýtajú – prečo by mali platiť drahé poistky, keď sporiť si môžu aj sami? Určite, ale ani to najvýhodnejšie sporenie vám predsa neprinesie taký výnos ako životná poistka. Vezmite si príklad – štvorčlenná rodina si bude odkladať na sporenie v banke každý mesiac 50 eur.  Po piatich rokoch príde náhla smrť otca – živiteľa rodiny. Rodina si síce aj s úrokmi nasporí celkom peknú sumu, ktorú ale, bez hlavného príjmu, minie za nie tak dlhý čas. V prípade, že by si táto rodina uzatvorila životné poistenie, by sa ale zabezpečila väčšou finančnou čiastkou, na dlhšie obdobie. No čo ak otec nezomrie, ale dožije sa vysokého veku? Áno, aj taká je možnosť, otec bude žiť a rodine vysokú poistku nikdy nevyplatia.

Poistenie funguje na princípe solidarity, čo znamená, že aj keď sa za rok poistí napríklad 1 000 ľudí, reálne len 10 z nich dostane za rok vyplatenú nejakú vyššiu sumu. Spoločne sa teda skladáte nato, aby v prípade potreby, dostal poškodený sumu, ktorú by si sám určite nenasporil. Samozrejme s tým, že jeden z tých desiatich ľudí môžete byť práve vy.

Plusy a mínusy

Výhodou životného poistenia je teda určitá životná stabilita a istota. Vďaka nemu si môžete byť istí, že keby sa vám čokoľvek Životné poistenie Vám poskytne zárukystalo, vaša rodina nezostane celkom nezaopatrená. Navyše, poistku si môžete prispôsobiť na mieru a môžete si tak zároveň aj sporiť. Viete, že s vašimi peniazmi sa pracuje a pritom, ste aj poistení. A na rozdiel od iných finančných produktov, životné poistenie nie je zahrnuté do dedičského konania a prechádza priamo na osobu, ktorá je uvedená v zmluve. Pre tých, ktorí vedia, čo od životného poistenia očakávajú a prečo ho uzavreli, to aj pre tieto dôvody, bude veľmi výhodný produkt.

Určitou nevýhodou môže byť, že je to dlhodobý produkt a na svoje financie si (takmer v každej z kategórií poistenia) siahnuť nemôžete. K peniazom sa teda rýchlo nedostanete a zmluva sa nedá zrušiť kedykoľvek. Problémom môže byť aj to, že životné poistenie nemôže uzavrieť každý. Životná poistka má komplikované poistné podmienky, preto by ste si mali ešte pred jej uzatvorením zistiť všetky potrebné informácie. Dôležité je najmä správne si stanoviť výšku poistnej sumy, ktorú budete schopní pravidelne odvádzať počas celého zmluvného obdobia (viac sa dozviete v našom článku 5 tipov ako ušetriť na životnom poistení). Pretože o poistku a tým aj časť vašich peňazí, môžete nesplnením podmienok ľahko prísť.

Na záver snáď už len dodať, že sto ľudí, sto chutí, každý sa môže rozhodnúť, či je pre neho životné poistenie vhodné, alebo nie. No ak je vaša odpoveď áno, mali by ste tak urobiť čím skôr, aby už zajtra nebolo neskoro.


Životné poistenie – skutočne sa v tejto dobe oplatí?
1 (20%) 1 vote
Latest Comments
  1. Tomáš

    Jasné, že pokiaľ človek žije od výplaty k výplate a má existenčné problémy, tak asi ťažko si nájde nejaké peniaze na životné poistenie. Ja si ale myslím, že pokiaľ sa to čo i len trochu dá, tak životné poistenie je nevyhnutnosť. Záleží od každého, ako si to nastaví, ja osobne mám aj kapitálové aj investičné životné u Wuestenrotu, lebo som s nimi dlhodobo spokojní. Každý by si ale mal prezrieť ponuky na trhu, poradiť sa s niekým, kto sa tomu rozumie a vybrať si to, čo je pre neho najvýodnejšie.

  2. Marianna O.

    Súhlasím, aj ja sa momentálne rozhodujem o tom, či mám ešte uzavrieť investičné životné poistenie aj keď kapitálové životné už mám, tiež od Wuestenrotu. Určite si musí každý zvážiť svoje možnosti, ale ak sa mi podarí dožiť dôchodku, tak tie peniaze sa mi určite zídu, keďže sa nechcem spolieať len na to, čo mi dá štát.

  3. PaliRider

    No moj názor na celé poistenie bude trocha odlišné.Treba si uvedomiť jednu vec.Poistku si uzatvára každý človek ktorý je ovplivnení strachom.Strach je zvlaštna emocia ktorá patrí každému ale čo je najdvoležitejšie tak je to vedieť ju ovladať a hlavne jej rozumieť.Strach je aj našim velkým plusom lebo nám v nebezpečenstve dokáže rýchlo pomocť sa rozhodnuť.Ono je to s bankami,šporením,s poistením celé zvláštne.Uvedomte si čo robíte každý deň.Vymienate to najvetšie bohatsvo (čas) za papieriky ktoré majú cenu u každého individuálnu.A teraz keď ste už vymeili to svoje bohatsvo tak aj tie peniaze istym sposobom vyhadzujete lebo nikdy nedostanete to čo tam vložite.Mám na mysi že dnes 20 eur nebude za tridcať rokov mať taku hodnotu.Teraz si poviete sak si poistim aj devalvaciu jasne ďalšia poistka.Treba si uvedomiť že pri takomto rozhodnutí nie sme sami sebou ale sme ovladaní strachom.Ono je to každého rozhodnutie ako naloží zo svojim životom a časom strávenom na tomto svete ale keď počujem známych ako mesače rodina vyhodí 200 e na poistky a 300 na uver tak ma hlava rozbolieva.Veď keď nemám tak si nekúpim.Hovorím je to všetko o strachu na jednej strane chceme to najlepsie pre seba a svojich blízkych no na druhej strane ich okrádame ako o čas stravený s nimi či peniaze ktoré investujeme niekde kde sa na nich zákonite musia nabaliť piati :).Ešte jeden dotaz.Vetšina z nás sa díva iba na búdúcnosť a pritom prítomnosť nám uteká pomedzi prsty.Ono je jeden taký vtip.že vieš kedy sa boh najviac smeje?Keď myslíš na budúcnosť.
    Ps:keď poistiť tak len kapital a len deti ale aj to su vyhodené peniaze aspoň podla mňa.Inak názor je len názor dnes je taký a zajtra po životných skúsenostiach iný tak ma prosím neodudzujte 🙂

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *